ব্যবসার জন্য ব্যাঙ্ক থেকে সহজেই ঋণ পাবেন

ঋণের জন্য দরখাস্ত করেও অনেকে ঋণ পান না। কেন ঋণের দরখাস্ত বাতিল হয়, ঋণ দেওয়ার সময় ব্যাঙ্ক কোন কোন দিকে নজর রাখে — এ বিষয়ে বিস্তারিত জানাচ্ছেন বঙ্গীয় গ্রামীণ বিকাশ ব্যাঙ্কের শাখা আধিকারিক সুব্রতকুমার সিনহা।

ব্যাঙ্কের আর্থিক জোগান, যা ঋণ ও বিনিয়োগে ব্যবহার করা হয়, তা আসে গ্রাহকের আমানতের টাকা থেকে। আর এই টাকা আমানতকারী মতো ফেরত দিতে হয়। ফলে ব্যাঙ্ক যখন ঋণ দিয়ে থাকে, তখনই ব্যাঙ্ককে একটা নির্দিষ্ট নিয়ম মেনে চলতে হয়। সেইসঙ্গে ঠিক করতে হয় কত টাকা ঋণ দেওয়া যাবে। ব্যাঙ্কের নিরাপত্তা আর আমানতের লিকুইডিটি বা তারল্য রাখার জন্য মোট আমানতের একটা অংশ নগদে রিজার্ভ ব্যাঙ্কের কাছে রাখতে হয়। আর বিনিয়োগো আবশ্যিক ভাবে বিনিয়োগ করতে হয়। বাকি টাকা র‍্যাঙ্ক ঋণ ও অন্যান্য বিনিয়োগে ব্যবহার করে। এই ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে সব বাণিজ্যিক ব্যাঙ্ককে তার মোট ঋণের অন্তত ৪০% অগ্রাধিকার ক্ষেত্রের জন্য ব্যবহার করা বাধ্যতামূলক। এই অগ্রাধিকার ক্ষেত্র হল কৃষি, ক্ষুদ্র, ছোটো ও মাঝারি শিল্প, শিক্ষা ঋণ, গৃহঋণ ও খুচরো ব্যবসার ঋণ।

ব্যবসার জন্য ঋণ নিতে চাইলে :

যে ব্যবসার জন্য ঋণ নিতে চাইছেন, তার একটা প্রোজেক্ট রিপোর্ট তৈরি করে সংশ্লিষ্ট ব্যাঙ্কের শাখা আধিকারিকের সঙ্গে দেখা করতে হবে। প্রোজেক্ট রিপোর্ট মানে প্রস্তাবিত ব্যবসার আয়-ব্যয়ের বিস্তারিত হিসাব-নিকেশ। প্রোজেক্ট রিপোর্ট তৈরির জন্য সংশ্লিষ্ট জেলা শিল্পকেন্দ্র বা পেশাদারদের সাহায্য নিতে পারেন। সরকারি প্রকল্প যেমন, প্রধানমন্ত্রী কর্ম সৃজন প্রকল্প, স্বামী বিবেকানন্ত্র স্বনির্ভর কর্মসংস্থান প্রকল্প, মুদ্রা "যোজনা প্রভৃতির জন্য ফর্ম ডাউনলোড করতে হবে। ওইসব প্রকল্পে কোন কোন ব্যবসার জন্য ঋণ নেওয়া হয় তার একটা তালিকা থাকে। সরকারি প্রকল্পের সুবিধা হল সরকার থেকে নির্দিষ্ট পরিমাণ ভর্তুকি পাওয়া যায়। প্রোজেক্ট জমা দেওয়ার পর ব্যাঙ্ক খতিয়ে দেখে ও পরিদর্শন করে ও মালের মধ্যে জানিয়ে দেয় আবেদনকারী ঋণ পাওয়ার যোগ্য কিনা।

ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে ব্যাঙ্ক কোন কোন বিষয়ে নজর রাখে :

ব্যাঙ্ক ঋণ দেওয়ার আগে নিশ্চিত হতে চায় যে হতে চায় যে ঋণের টাকা ও সেই সঙ্গে সুদের টাকা যথাসময়ে ঠিকঠাকভাবে দেনদারের কাছ থেকে ফেরত আসবে কিনা। এটা নির্ভর করে দেনদারের কাছ থেকে কীভাবে টাকা আদায় হচ্ছে, সময়মতো সঠিক ঋণ দেওয়া হচ্ছে কিনা তার ওপর। ঋণের টাকা ফেরতের ব্যাপারটা ব্যাঙ্ক সঠিকভাবে বুঝে নিতে চায়। এটাকে বলা হয় ঋণের মূল্যায়ন।

এজন্য ঋণ দেওয়ার আগে ব্যাঙ্ক এইসব বিষয় দেখে :

উদ্যোগীর আদৌ এই ঋণের দরকার আছে কিনা, থাকলে ব্যবসার জন্য কত টাকা দরকার, ঋণ নেওয়ার আগে তার আয়ের পরিমাণ কতটা ছিল ও ঋণ দেওয়ার পর আয়ের পরিমাণ কতটা হবে, প্রকল্পের জন্য ঋণ দিে ব্যাঙ্কের ঋণ শোধ করার ক্ষমতা আছে কিনা, ঋণের টাকা অবমানক বা এন পি এ হওয়ার সম্ভাবনা কতটা, প্রস্তাবিত ব্যবসার কার্যকারিতা, কারিগরি দক্ষতা, ব্যবসা বা পরিষেবার বাজার, ব্যবসা চালানোর জন্য ম্যানেজমেন্ট স্কিল। এছাড়াও দেখা হয় ঋণ পরিশোধের ক্ষমতার পাশাপাশি ঋণগ্রহীতার দায়বদ্ধতা। ঠিক সময়ে ঋণ শোধ করলে ফের ঋণ নেওয়ার রাস্তা খুলে যায়।

ঋণের ভাগ - মূলত এই ২টি ঋণ দেওয়া হয় :

টার্ম লোন বা মেয়াদী ঋণ বা স্থিরীকৃত ঋণ আর কার্যকরী মূলধনী ঋণ বা ওয়ার্কিং লোন। টার্ম লোন দেওয়া হয় জমি কেনা, পরিকঠামো তৈরি, কারখানার বৃদ্ধি বা আধুনিকীকরণের জন্য, বা কোনো স্থির সম্পত্তি কিনে কৃষিক্ষেত্রে বা পরিষেবার ক্ষেত্রে আধুনিক করা, প্ল্যান্ট ও মেশিনারি কেনা। টার্ম লোন দেওয়া হয় দীর্ঘমেয়াদী, মাঝারি মেয়াদী ও স্বল্প মেয়াদী। শোধ করতে হয় ৩ থেকে ১০ বছরের মধ্যে। অন্য দিকে কার্যকরী মূলধনের জন্য দেওয়া হয় ব্যবসার দৈনন্দিন খরচ চালানোর জন্য। তার মধ্যে রয়েছে ব্যবসার জন্য কাঁচামাল কেনা।

কার্যকরী মূলধন ঋণ দেওয়ার ক্ষেত্রে দেখা হয় :

উপাদনের পলিসি, উপাদনের পদ্ধতি, ক্রেডিট পলিসি, টার্ন ওভার, কতদিন ঋণ ফেরত "পাওয়া যেতে পারে, ব্যবসার সিজন ইত্যাদি। কার্যকরী মূলধনী ঋণের ক্ষেত্রে ৭০% দেয় ব্যাঙ্ক আর বাকি ৩০% উদ্যোগীকে দিতে হয়। এই ঋণ বছরে ৫-৬ বার পাওয়া যেতে পারে।